Блогеры-нытики, которые с началом войны как-то пропали с горизонта, любили рассказывать, как в Канаде все закредитованы по самое нехочу, и ничего своего у них нет. Я буду писать именно про Канаду в целом, так как в Квебеке ситуация в целом аналогична общей по стране. Плюс федеральные статистические данные на эту тему мне найти легче.

На самом деле, нытики в чём-то правы. Так, в июне 2022 года общий долг канадских домохозяйств достиг 104,3% от номинального ВВП страны и продолжает расти. В 1980 году соотношение долга домохозяйств и их годового дохода равнялось 66%, тогда как в 2011 году – 150%. А в сентябре 2022 эта цифра достигла рекордных 179,3%. При этом по факту на обслуживание долгов приходится чуть более 10% дохода домохозяйств (эта цифра сильно колебалась в последнее время из-за ковидных пертурбаций).

Почему так получается… На самом деле, большая часть долга канадцев приходится на жилищную ипотеку. Затем следуют автокредиты, ну и потом уже долги по кредитным картам, кредитным линиям и т.п.. И растущая закредитованность с одной стороны связана с растущей доступностью кредитных продуктов, а с другой – следующим за этой доступностью увеличением спроса и ростом цен.

То есть, повышение доступности ипотеки повышает, например, спрос на дома и квартиры, что приводит автоматически к росту их стоимости. Стоимость, конечно, растёт и по другим причинам: рост населения, недостаточные темпы строительства, инфляция. Но при этом финансовые организации постоянно совершенствуют свои модели и бизнес-процессы, что позволяет давать кредиты большему количеству граждан. И получается так, что для среднего гражданина становится практически нереальным накопить денег на крупную покупку, но зато ему с удовольствием дадут на неё кредит.

Возьмём, например, дом где-то на деревне стоимостью 400 тыс. CAD. Канадская семья, зарабатывающая около 100 тысяч CAD в год (довольно хороший доход, ещё попробуй заработай) с учётом расходов и налогов будет копить на него десятилетия. За это время цены будут тоже расти. И, скорее всего, на этот домик семья не накопит до самой смерти. Но банк при наличии нормального кредитного рейтинга может вполне одобрить им кредит даже при наличии только 5% для первоначального взноса.

Так же дела обстоят и с покупкой нового автомобиля. Сейчас цена практически любого не начального уровня SUV будет начинаться от 50 тыс. CAD. Копить такую сумму, в общем-то тоже долго, да и бесполезно из-за постоянного роста стоимости авто. Но любой дилер с радостью продаст автомобиль в кредит или в лизинг. Поэтому покупка нового авто за кэш здесь крайняя редкость.

Таким образом, получается, что граждане здесь закредитованы не от того, что они финансово безграмотны (хотя и это тоже случается) или склонны к импульсивным покупкам. Просто так здесь устроена жизнь, что с одной стороны кредитные продукты становятся всё доступнее, а с другой экономические реалии вынуждают граждан ими пользоваться. Хочешь жить не хуже других – залазь в кредиты. По-другому тоже можно, но обычно это люди, сознательно избегающие кредитов, поклонники теорий популярных коучей вроде Дэвида Рамзи и т.п.. И подобные индивидуумы здесь являются скорее исключением.